Vielä muutama vuosi sitten pikavipit saattoivat maksaa ihan mitä tahansa. Tyypillisesti 100 euron pikavipin keskihinta kuukauden laina-ajalla oli noin 25 euroa. Pikavippien hinta, ja etenkin suurempiin lainoihin verrattuna korkeaksi kasvava todellinen vuosikorko herätti kuitenkin Suomessa runsaasti keskustelua. Pikavippien pelättiin aiheuttavan velkavaikeuksia ja maksuhäiriöitä etenkin vasta täysi-ikäistyneille ja omilleen muuttaneille nuorille aikuisille.
Pikavippien korkokatto otetettiin käyttöön vuonna 2013
Vuonna 2013 Suomessa tuli voimaan pikavippien korkokatto, joka leikkasi merkittävästi pikavippien kuluja. Korkokatto koskee alle 2000 euron lainoja, ja sen piirissä olevien lainojen todellinen vuosikorko ei saa ylittää 50 prosenttiyksikön ja voimassa olevan viitekoron summaa. Niinpä pikavipin todellinen vuosikorko saa tällä hetkellä olla maksimissaan noin 51 prosenttia.
Mitä korkokatto merkitsee?
Pikavippien korkokatto merkitsee, että 100 euron pikavipistä saisi kuukauden laina-ajalla periä kuluja vain muutamia euroja. Tällaisella hinnalla ei mikään vippifirma ymmärrettävästi pysty tarjoamaan lainaa. Siksi moni pienlainayritys lopetti toimintansa korkokaton voimaantulon jälkeen tai jo hieman ennen sitä. Jäljelle jääneet yritykset keksivät uudenlaisia toimintamalleja.
Korkokatto muutti pienet pikavipit tililuotoiksi
Pientä lainaa saa Suomessa edelleen. Pikavippien korkokaton asettamisen jälkeen suurin osa tarjolla olevista pienlainoista on joustoluottoja. Korkokatto ei koske joustavia luottoja, joiden luottoraja on vähintään 2000 euroa. Niinpä valtaosa entisistä pikavippiyrityksistä tarjoaa nyt 2000 euron joustoluottoa. Käytännössä parin sadan euron pikavippejä saa edelleen, sillä asiakas voi nostaa joustoluotoltaan sen kokoista lainaa kuin haluaa. Osa lainayhtiöistä tarjoaa edelleen tavallisia pieniä kertaluottoja, mutta maksuaika on niin pitkä, että todellinen vuosikorko jää matalaksi.
Korkokatto asiakkaan etu?
Asiakkaan kannalta tilanne on korkokaton myötä jopa parantunut, sillä joustoluottojen myötä vippien hinta on pudonnut. 100 euron pikavipin voi saada nyt 1 – 1,5 kuukaudeksi noin 15 euron kuluilla. Lisäksi lainojen joustavuus on lisääntynyt tililuottojen käyttöönoton myötä. Asiakas voi nyt helposti hankkia vipilleen lisää maksuaikaa melko pienillä kustannuksilla, eikä maksuajan pituutta tarvitse päättää etukäteen. Toisaalta lainayhtiöt ovat todennäköisesti tiukentaneet luotonantokriteereitään, sillä kaikille asiakkaille, joille voitiin myöntää satasen vippi, ei voida myöntää 1000 euron lainaa. Pikavippien määrä onkin vähentynyt alan huippuvuosista. Pienlainaamista tai pienen lainan tarvetta ei lainsäädännöllä kuitenkaan kokonaan ole saatu kitkettyä.